產品策略包含產品定位、產品路線規劃及競爭差異點的選取等,找到與自身相適宜的產品策略,便是找到正確的前進道路。而產品策略的選擇需結合公司的自有資源、所屬階段、發展願景、行業競爭等情況統一分析,“好”的產品策略不但具有競爭優勢,更具有適應優勢。

當下的互聯網理財行業,P2P、理財、金融超市等有如當年的“千團大戰”般火熱。泡沫的興起必然將伴隨着泡沫的褪去。在如此激烈的行業競爭中,如果採取與各家平台雷同的產品策略,則很有可能被拖入非良性的資源消耗境地。故而,本文思考如何選取具有優勢的互聯網理財產品策略。

一、當下格局百家爭鳴

全面的思考必然需基於對縱向行業的上下游業務和橫向市場競爭情況的充分理解之上。從上下游來看,在上遊資產端,理財的核心則是資產的生成、產品結構的設計和風控的保證;而在下游理財端,理財的核心則是品牌的搭建、流量的導入和銷售的開展。從市場競爭來看,現在還執着進入行業的平台,都各有各自的優勢所在:一類能夠生成優質資產的,一類是擁有良好品牌背書的,還有一類則是擁有巨大線上流量入口的。而常規類的,則是通過線下網點的搭建,以地推方式掌握客戶資源,這類並不掌握未來的競爭主動權。但如果對於一家本身具有線下資源優勢的平台,通過互聯網+的通道,打通線上和線上的業務閉環,則便是具有得天獨厚的優勢。

二、未來格局何去何從

基於當下,暢想未來的行業格局,理財行業的正面戰場將由當下市場內的既得市場份額佔用者,如各家P2P公司和一些擁有海量線上流量的互聯網公司的理財產品線進行瓜分。根據出台的行業監管細則,線下的門店和線上的廣告投入是理財行業監管未來所禁止的。故而,目前已完成線下網絡布局的P2P公司,如宜信,便佔據了地利優勢。而此前在各自領域內擁有大量線上流量入口的互聯網平台,如BAT、記賬、旅遊、視頻等平台,則可以通過平台內流量引導就能實現通過理財產品業務的變現。因為這些互聯網平台經過了多年的發展,其品牌形象已被普遍認同,再結合其平台內產生的資金或業務層面的應用場景,就更能幫助建立起信任感。

而擁有良好品牌背書的平台,除背書之外,要麼直接體現在資產端的優勢,要麼就體現在市場端的優勢。在資本市場中,只要平台本身具備價值,背書自然會找上門。

三、應對的產品策略

正面戰場的搏殺靠的是資源的肉搏,而長尾市場的競爭則靠揚長避短。當競爭變得異常激烈后,差異化路線是必然的選擇,主體體現在細分行業的差異、目標用戶群體的差異、產品設計的差異和跨界領域結合的差異。

如果是目前才想涉足理財行業的普通參与者,其已錯過了最佳的行業進入時機,若在資源上沒有明顯的優勢,則長尾市場便是其最佳的戰略定位選擇。信用貸是傳統P2P的主要產品業務模式,差異化的細分行業領域,有票據、車輛、房產、藝術品抵押等。如若細分行業也已飽和,則還可創新的便是資產產品設計,常規的是用“期限”做文章的定期、類活期理財,用“起投金額”做文章的是拆份額、降門檻,用“收益模式”做文章的固定+浮動收益產品,用“資產種類”做文章的則是債權組合分配、FOF產品組合、資產配置……如果上述也已深挖,則通常還做的是用戶群體的細化。不過,目標用戶群體的定位需與整個平台的定位、業務模式、產品設計相呼應。舉例:理財大軍中的當下實力派是公認的“大媽”們,那麼“大媽”們所偏好的則是線下模式和定期產品;如果定位的是公司白領,則對資產端的產品設計關注度便會更高,會更傾向安全性和流動性的產品……又如,校園分期業務是對以大學生為用戶主體的資產端模式的最佳呼應。

專註是成功的一種途徑,聯合也是成功的另一種方式。如果擁有一定的基礎,則跨界結合是比較好的戰略方向,通過將傳統業務模式與理財概念相結合,便是創新點,如供應鏈金融、電商結合理財、理財融入眾籌等。

每個單項點的最終競爭力是靠積累,而巨大的爆發力必然是靠關聯和共振。跨界不但可以跨行業,也可以是跨產品策略,通過將橫向和縱向兩條線的戰略主軸跨成組合,形成獨特的競爭力。其中,既然B端機構理財的特點在於規模優勢,則發揮好此優勢的實現方式便是搭配“資產配置”主題。將“資產配置驅動”結合“機構理財模式”,便是實現了跨界。由於資產配置的先進概念本身具有在國內落地難的問題,而結合引入機構投資人來進行產品結構設計的方式,正好能夠讓先進概念依附在着力點之上。

四、最終的殊途同歸

點起這個如火如荼的行業熱的第一把火的是餘額寶,這也讓大家看到了C端草根的市場影響力,而目前行業的大熱也基本都圍繞着C端展開。既然C端的理財市場的喚醒已被證明,則B端的理財市場必然也將擁有近似的需求。當下B端的理財市場的行為實現應該主要通過線下業務、資產管理模式進行。如何提供機構理財服務,結合“互聯網+”、“私人銀行”和“資產配置”概念,或許是一個可以深思的命題。其中,核心在於如何將B端理財互聯網化,互聯網的優勢在於C端的傳播性和爆發力,當B端遇上“互聯網+”,能否也可擦出同樣的火花?從IT層面來看,系統進行產品化是關鍵,未來的一點競爭力在於結合“大數據”;從業務層面來看,打造B2B之間的業務聯繫將更能增加粘性;最後,從格局層面來看,有需求就有市場,行業O2O化是最大的願景!

而放眼行業發展趨勢,海外的發展歷程可以給我們很多啟示。海外的產品模式已相對成熟,智能理財、資產配置已被市場接受,實現了從人工理財向機器理財的過渡,這將引領未來的趨勢!

而將這些具有前瞻性的產品模式移植到國內,則需考量水土適應性。國內的二級交易市場的參与主體,仍以散戶投資者為主,並未達到海外機構投資者為主的市場參与結構。經濟基礎決定上層建築,產品模式孵化於市場客觀基礎。

所以,我認為:國內的理財市場目前仍處於最原始的階段,但市場已開始覺醒,但還遠未進入自動智能時代。智能理財、資產配置,適宜在概念層面進行布局,但現在並不適合執行層面進行實踐。

不過,既然這些命題又是行業趨勢,但又還未達到可全面推進的程度,那麼當下如何更好得進行把握?“O2O資產管理平台”或許是一個比較好的過渡切入點。先實現資管行業的O2O化,在這個過程中,穿插引入“被動型智能理財”實現。如此,有了產品資源的基礎和用戶行為的引導,屆時轉型到“資產配置”,便一切都順理成章。

每一個時代的競爭都是激烈的,但總是有人要贏的,未來能夠在行業中生存和發展出來的必然屬於那些找到了差異化的最佳產品策略的、敢於先人一步的平台。

 

本文由 @朱宇迪 原創發佈於人人都是產品經理 ,未經許可,禁止轉載。