市場目前上千家P2P公司,自己投資的平台不下50餘家,自己作為理財人,自然非常關心利息是否正確,在一次投資中,偶然發現利息差了一分,自己測試出身,異常敏感。於是便做了一次不太算特別深入的調研,看看各個理財公司的利息是否有差異。

06年8月24日下午,銀監會正式發布四部委聯合起草的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》。至此,互聯網金融的行業監管基本定調。銀監會下一步將制定網貸客戶資金第三方存管的具體辦法,明確銀行業金融機構對網絡借貸資金監督管理職責以及存管銀行的條件。

越來越嚴格的監管條例頒布,P2P行業也將日趨合規化/正規化。從政策不難看出,監管明確了大方向:依法監管、適度監管、分類監管、協同監管和創新監管的監管原則。

網貸行業的高速發展,帶來了很多問題,各種跑路及惡性的非法融資機構猖獗。不過,縱觀網貸行業,還是良性P2P公司佔多,他們並不想跑路,也期望能合法合規化經營,期待行業監管的到來。未來網貸行業的良性發展,離不開政策的支持,唯有不斷細化監管條例,合法合規的規則,才能促進行業發展。

目前的監管都是大方向,例如:

同一自然人在同一網絡借貸信息中介平台的借款餘額上限不超過人民幣20萬元,在不同網絡借貸信息中介機構借款總額不超過人民幣100萬;同一法人或其他組織在同一網絡借貸信息中介機構平台的借款餘額上限不超過人民幣100萬元,在不同網絡借貸信息中介機構平台的借款餘額上限不超過人民幣500萬元。

借款人支付的本金和利息應當歸出借人所有。網絡借貸信息中介機構應當與出借人、借款人另行約定費用標準和支付方式。

但這些監管條例中,並無規定利息的計算,服務費的多少。[若借貸雙方使用不同的計息算法,則會產生誤差,法律角度講應該屬於違法行為]

市場目前上千家P2P公司,自己投資的平台不下50餘家,自己作為理財人,自然非常關心利息是否正確,在一次投資中,偶然發現利息差了一分,自己測試出身,異常敏感。於是便做了一次不太算特別深入的調研,看看各個理財公司的利息是否有差異。

人人都會出錯,代碼也是人敲的,本文拋磚引玉,希望能給讀者或者這個行業的從業者一點啟發!

我們先來看看同樣投資100塊、3個月、年化收益11%,以等額本息還款為例,各個理財公司的利息一樣嗎?

先看看行業標杆:給1.84元利息

看看XX網:少算錢

看看XX網:多算錢

以上未註明的平台切勿對號入座【這個只是單筆交易誤差】,不可做為投資判斷。P2P屬於中高風險投資產品,投資需謹慎。

接下來,我們來看標準的等額本息還款的計算方式:

100元 3個月 年化11%

我們再來分析之前的還款數據:陸金所/宜人貸

精度問題在絕大多數涉及錢的平台都存在,若保留4位小數計算,實際利息應為1.8389。四舍五入后實際支付給用戶的利息為1.84,雖然說不多,但的確存在精度計算的問題。若交易筆數比較大,還是會產生一筆可觀的費用【傳統四舍五入會導致結果趨向大數】。

一年下來差了多少錢?

以某平台2015年的數據為例,一年的交易筆數為4162458次,每次交易少支付0.03元【0.85-0.82】,則平台一年節省開支為4162458*0.03約合:12.48萬元。若每次交易多付0.03,則同樣一年需要多支出12.48萬元

這裏面還沒有算上債權轉讓的筆數,若平台有固定期限自動投標產品,大量的債權轉讓及分散自動投資,則產生的誤差費用會更加多。因為交易筆數上去了。

真的差那麼多嗎?

以上論證可以得出的結論是,各家理財產品的利息計算細則不一致,導致同樣100元產生的利息不一致。

還好,所有的算法都是四舍五入的,對於多筆的交易,有些會多給,有些會少給。總體平攤下來,應該會趨向不多給也不少給。

並且只要保持借貸雙方使用同一種算法,系統即可保持賬務平衡。

是否還有優化的空間?

我們來看看四舍五入的同型算法四舍六入五成雙。

四舍六入五成雙是一種精確度的計數保留法.這裏”四”是小於五的意思,”六”是大於五的意思,”五”是舍入位之後的尾數逢五的話看前一位,奇進偶不進。如1.25保留一位小數,因為2是偶數,所以是1.2。又如1.35,因為3是奇數,所以是1.4。

從統計學的角度,”四舍六入五成雙”比”四舍五入”要科學,它使舍入后的結果有的變大,有的變小,更平均.而不是像四舍五入那樣逢五就入,導致結果偏向大數。

例如:1.15+1.25+1.35+1.45=5.2,若按四舍五入取一位小數計算:

1.2+1.3+1.4+1.5=5.4

按”四舍六入五成雙”計算,1.2+1.2+1.4+1.4=5.2,舍入后的結果更能反映實際結果。

C#中,int.ToString(“F2”)的結果就是按照四舍六入五成雙的規則計算的,其他如Matlab等計算軟件中舍入也大多按此處理。

p.s.至於為啥各個理財公司的細則算法不一致,我估計是缺乏行業標準算法導致。每個做這塊的程序員憑藉自己的理解,或者網上找別人的算法寫代碼。由於缺乏統一的度量標準,最終導致相同的本金產生的利息卻不同。但也有直接就是計算錯誤的平台,至於是否是有意為之就不得而知了。

該保留到幾位小數位?

通過一些搜索和我所了解的部分後台,P2P理財目前沒有查到一個統一的標準,不過根據不同行業的差別會有不一樣的小數精度位。例如:黃金交易及債券交易精確到小數點后6位。

 

本文由 @陳張良 原創發佈於人人都是產品經理 ,未經許可,禁止轉載。