近日招商銀行聯合韓國第一大咖啡連鎖品牌—咖啡陪你Caffebene啟動創新合作,未來雙方將在國內推出咖啡銀行。招行的咖啡銀行,再次探索了銀行業零售化經營的可能性,並成為股份制銀行另一種形式上的網點擴張。

從某種意義上說,咖啡銀行也是目前國內大多數銀行正在嘗試的社區銀行的一種,只不過,和一般的基於社區的銀行不同,招商銀行這次把社區銀行開進了咖啡店,把金融服務和具體的商業形態結合了起來。從銀行業發展的趨勢來看,未來銀行的“零售化經營”將成為一種全新的嘗試。

何謂銀行的“零售化”經營?

銀行業是國之重器,承擔了整個國民經濟的資金融通和信貸投放,經過1999~2000年不良資產剝離和重組,銀行業進入了快速發展的通道,目前已經成為了金融資產最大的行業。按理來說,銀行業大佬是習慣了用批發思維來作具體業務,在面對長期供不應求的信貸市場時,習慣於項目授信,批量授信,並用標準化的流程和手段來控制風險。

這也造成了目前中國金融體系的一種現象:在利率的長期管制下,公司業務用項目信貸和貿易融資的方式,結合產業發展的進度,用類似B2B的業務對接實現了銀行信貸規模增長和資產的快速擴大。此外,在金融市場業務上,還可以通過資金、票據業務實現銀行和其他金融業態的資金流動。這樣一拉,資金的主導權逐漸被強勢的企業和集團所沉澱,而中小微企業和無信用記錄的個人則很難通過這種方式來獲得資金。

銀行的零售化經營,就是打破這種單純依靠大宗方式來獲取利潤的渠道,把銀行的渠道和產品營銷分散到各個具體的消費業態,也就是零售業態。零售化的特點就是銀行成為零售鏈條的一個環節,而不是超脫於某個行業的,簡單的資金供給者的角色。而最好的融入這種零售思路的做法,就是在實體上和某一種業態對接,直接把某個零售業態改造為銀行的零售業務,培育銀行的零售土壤。

和大額的項目業務相比,零售業務給予銀行的提升空間在於未來,也就是為以後銀行的轉型提供一個資源充足的客戶基礎。這和目前已經開啟的利率市場化不無關係,銀行的存貸利差必然會在這一輪市場化中縮小,甚至直接威脅部分中小銀行的生存能力。而零售化經營可以拓寬銀行的收入來源,延伸金融服務鏈條,把金融服務融入零售業態,通過銀行卡、小額信貸、理財產品、电子銀行以及附屬的支付、結算、營銷、整合等方面進行全面的金融服務。

招行的咖啡銀行作何定位?

從招行網站的描述看,2014年,招商銀行不僅繼續與咖啡陪你保持結算、收單領域的合作,還將在咖啡銀行網點合作、特惠商戶、客戶優惠活動、小微金融產品等方面做更深入的探索。其中,雙方首度發揮各自渠道優勢,將銀行”搬進”咖啡店,打造全新的咖啡銀行模式。咖啡銀行將一改銀行的傳統服務環境,將咖啡廳休閑、輕鬆的氛圍和咖啡文化帶入銀行網點,為客戶帶來不一樣的感知和體驗。

對於咖啡陪你來說,銀行的金融服務等於是一種增值服務,特別是對於有高端理財和增值需求的商務人士,具有較大的吸引力;而對於銀行來說,融入具體的某個零售業態,可以直接發現零售業態的金融服務需求,並進行細分行業的金融產品設計,成熟之後可以作為一種金融服務特色在該行業推廣。

銀行的金融服務並不需要全部覆蓋所有的業務類型,這也是目前中國傳統商業銀行的軟肋,不僅業務雷同,運作模式也大同小異。如果招行能夠利用這次和咖啡陪你合作的機會,對整個銀行的服務定位來一次改變,在差異化的服務中做出特色,那麼銀行的零售化特色將會更加明顯。

從目前商業銀行的轉型發展來看,銀行如何繞過電商、社交等大流量平台獲取自己的客戶渠道成為短期內的主要任務。由於銀行系電商、信用卡商城以及民生推出的直銷銀行概念,在用戶粘性和使用頻率上都無法和傳統的電商金融相比,銀行的線上服務更多的是後端的資金供給和客服,而在直接的c端並不具有核心競爭力。在支付寶錢包、微信支付等移動在線支付概念的衝擊下,銀行被互聯網渠道後台化的危險越來越大,而銀行傳統的線下渠道是目前可以進行渠道拓展的可行方式。

也正是因為如此,前段時間各大行熱衷的社區銀行也是力圖延伸自己的前沿服務端口,接入生活、商務和便民環節,將銀行的金融服務送到直接的c端,希望通過這種方式建立自己的客戶關係管理渠道和營銷渠道,建立銀行業產品和服務的直接通道。就目前線下金融服務還不完全飽和的現狀來說,建立快速便捷的社區金融服務、商圈金融服務具有一定的優勢,也有力於改變銀行服務差、效率低的印象。

咖啡銀行的另類運營?

咖啡銀行所承載的任務在於銀行服務的延伸和客戶入口的獲得,並在某種程度上可以進行傳統網點的部分產品營銷業務。但在管理運營上,這種特殊的銀行應該借鑒零售業的思路,而不是用銀行的存貸款考核思路來進行管理。在銀行的思路中,每一個支行網點都是獨立考核單位,一年要拉多少存款,貸款規模的質量要在什麼標準,要賣多少理財,開發多少個手機銀行等等,這種以完全的績效和利潤考核的方式並不適合社區銀行、咖啡銀行,至少在早期是不適合的。

為什麼?零售業,包括線上線下的零售,在業務的發展邏輯上是完全不同於銀行的。銀行是一個運營風險的行業,在業務開展前就必須要衡量資金成本和可獲收益,並且通過內部的FTP定價來進行利潤考核,如果達不到要求,另可不做,以免造成不良資產背上包袱。

而對於零售業來說,客戶是最大的利益,為了客戶的穩定和渠道的完整,即使是短期的貼錢也在所不惜,零售業的激烈競爭最後都將歸結到這麼幾點:客戶、流量、增值服務。其業務流程是根據客戶的行為、消費習慣而改變的,零售迎合的是消費者,如果失去了這種能力,客戶的轉移將成為一種常態。如果咖啡銀行要走進零售的商業圈,就必須要接受這種改變,作更多的下沉服務,迎合消費者。

在業務流程和系統設置上,這種嫁接某種具體商業形態的銀行服務,應該給予客戶更多的體驗和選擇能力,銀行的前、中、後台的順序應該是前台需求驅動,中後台需求匹配,這將對銀行現有的運營模式和能力提出較大的挑戰。零售業是一個服務繁瑣,產品複雜的行業,而銀行的產品基本上都是標準化的,銀行需要在後台作更多系統的優化組合,以滿足前端各種零售化金融的需求,做好標準化的同時做好個性化服務。

監管是否有門檻?

從目前的表述看,咖啡銀行其實是社區銀行的一種,銀監會之前已經發文明確規範了社區銀行網點布局的規範,包括持牌經營,有人和無人模式,以及遵循區域的資源匹配等,具體如下:

1、持牌運營:277號文要求,各地銀監局只負責對轄內社區銀行申請的初審,初審后需報送銀監會。社區支行、小微支行的設立應履行相關行政審批程序,實行持牌經營。

2、模式定位:社區銀行分“有人”和“無人”兩種模式,而不是此前業內普遍流傳的“三分類”。其中“有人”網點必須持牌,“無人”則必須自助,不存在中間形態。

3、區域限制:中小商業銀行應認真調研,分析不同區域的金融需求,根據不同區域規模、有效客戶數及客戶消費能力、消費習慣等,因地制宜設立。

既然是可以歸納為社區銀行,就需要招商銀行獲得當地銀監局的批文,以開設基於咖啡服務為載體的社區銀行服務。但從監管的思路來看,由於前期叫停了民生銀行的社區銀行,銀監會對社區銀行的監管持穩妥、謹慎的態度。當然,由於各地的監管程度不一,社區銀行的口子沒有完全封閉,監管層只是強調持牌經營,並不是說關閉。即便最終沒有拿到社區銀行的資質,也可以轉為無人的自助銀行,以等待監管政策的放鬆。

經過了解,目前招行在咖啡陪你的店面正在建設咖啡銀行網點體驗區,也沒有配備銀行人員,目前雙方只是啟動合作,而未來審批通過後,咖啡+銀行的全新網點才將對外營業。這也符合前面的監管分析,招行的思路應該是邊建設,邊配備設備,同時向監管申請報備,如通過則派駐銀行工作人員,這樣服務質量和內涵可以更豐富;如通不過,則先設為自助銀行,依託自助設備開展服務。

當然,有理由相信銀行的這種渠道變革最終會進入監管者的日常工作範圍,線下的社區銀行,各種類型的零售業態銀行,以及線上的直銷銀行,未來都將成為銀行的渠道延伸,而真正的銀行服務將成為系統後台+渠道延伸的模式,中台的業務流程將被整合。

咖啡銀行,充滿了零售的味道,這種渠道變革的態度是值得肯定的。但是,這種味道能不能成為一種持久的回味,取決於銀行是否真正吸收零售業的做法,來進行金融服務的流程再造。

來源:搜狐財經